Schulden abbauen

So benutzt du Schulden abbauen

1. Trag deine Schulden mit Zinssatz und Rate ein.
2. Wähl die Tilgungsreihenfolge.
3. Sieh dir Laufzeit und Gesamtzinsen an.

Der Dispo ist fast immer zuerst dran

Wenn du nur eine Sache aus dieser Seite mitnimmst, dann diese.

Der Dispositionskredit auf dem Girokonto ist in Deutschland die teuerste verbreitete Kreditform. Zweistellige Zinssätze sind üblich, und beim geduldeten Überziehen darüber hinaus wird es noch teurer.

Ein Dispo von 3.000 Euro kostet bei elf Prozent rund 330 Euro Zinsen im Jahr — für Geld, das du bereits ausgegeben hast.

Weil der Dispo so bequem ist, bleibt er oft dauerhaft bestehen. Genau das macht ihn teuer: Er ist als kurzfristige Überbrückung gedacht, nicht als Dauerzustand.

Die naheliegende Maßnahme ist eine Umschuldung in einen Ratenkredit mit deutlich niedrigerem Zinssatz und fester Laufzeit. Der Unterschied liegt oft bei mehreren Prozentpunkten.

Wichtig dabei: Wenn du den Dispo abgelöst hast, lass ihn dir verkleinern oder streichen. Sonst rutschst du erfahrungsgemäß wieder hinein und hast dann beides.

Prüf auch Kreditkartensalden mit Teilzahlungsfunktion. Diese Funktion ist bequem und teuer, und viele wissen nicht, dass sie aktiv ist.

Welche Reihenfolge sich lohnt

Bei mehreren Schulden gibt es zwei gängige Strategien.

Rechnerisch ist der höchste Zins immer die bessere Wahl: Du zahlst insgesamt weniger.

Die kleinste Summe zuerst zu tilgen kostet mehr Geld, hält aber manche Menschen eher bei der Stange, weil eine Schuld tatsächlich verschwindet.

Ein praktischer Kompromiss: Dispo und Kreditkarte immer zuerst, unabhängig von der Höhe, weil deren Zinsen alles andere überragen. Danach kannst du wählen.

Wichtig ist in jedem Fall: Zahl auf allen Schulden mindestens die Mindestrate weiter, und leg den freien Betrag gezielt auf eine.

Sondertilgung, Umschuldung und Hilfe

Ein paar Regeln, die in Deutschland gelten und die man kennen sollte.

Bei Verbraucherdarlehen kannst du jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die gesetzlich begrenzt ist — bei einer Restlaufzeit über einem Jahr höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, darunter höchstens ein halbes Prozent.

Bei Immobiliendarlehen ist die Vorfälligkeitsentschädigung nicht so gedeckelt und kann erheblich sein. Sieh im Vertrag nach, ob du kostenfreie Sondertilgungen vereinbart hast — häufig sind fünf Prozent der Darlehenssumme pro Jahr.

Nach zehn Jahren ab Vollauszahlung kannst du ein Immobiliendarlehen mit sechsmonatiger Frist kündigen, unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung. Das ist ein gesetzliches Recht und bei gesunkenen Zinsen viel wert.

Und wenn die Raten nicht mehr tragbar sind: Die anerkannten Schuldnerberatungsstellen der Wohlfahrtsverbände und Verbraucherzentralen beraten kostenlos oder gegen geringe Gebühr. Meide Anbieter, die vorab Geld für ein Versprechen verlangen.

Die Verbraucherinsolvenz führt in Deutschland inzwischen nach drei Jahren zur Restschuldbefreiung. Sie ist ein einschneidender Schritt, aber ein geordneter Ausweg — und deutlich besser als jahrelang nur Zinsen zu bedienen.

Diese Seite rechnet und ersetzt keine Beratung.

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