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Calculadora de jubilación
Pensión estimada y brecha de jubilación.
Qué hace. Esta calculadora estima tu pensión de jubilación y la brecha respecto a lo que necesitarás. En España la pensión depende de dos cosas: los años cotizados y la base reguladora, calculada sobre tus últimos años de cotización.
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Cómo usar Calculadora de jubilación
- Introduce tu edad, tus años cotizados y tu base de cotización.
- Añade planes de pensiones u otros ahorros.
- Consulta la brecha estimada.
Cómo se calcula la pensión pública
El sistema español es contributivo y de reparto: las cotizaciones de hoy pagan las pensiones de hoy.
La cuantía sale de dos elementos. Primero, la base reguladora, que es la media de tus bases de cotización durante un número determinado de años previos a la jubilación, actualizadas con el IPC salvo las más recientes.
Segundo, un porcentaje aplicado sobre esa base según los años cotizados. Se exige un mínimo de años para tener derecho a pensión contributiva, y se alcanza el cien por cien con una carrera de cotización larga.
Existen además una pensión mínima y una pensión máxima, ambas revisadas anualmente. Ese tope superior es importante: por muy alta que sea tu base, la pensión pública no supera el máximo, y quien tiene salarios altos verá una brecha mucho mayor entre su sueldo y su pensión.
La edad ordinaria de jubilación depende del año y de los años cotizados, y ha ido aumentando de forma progresiva hasta los 67 años para quienes no acrediten una carrera larga.
La jubilación anticipada aplica coeficientes reductores que se mantienen de por vida, mientras que demorarla más allá de la edad ordinaria da derecho a incentivos.
El periodo que se toma para la base reguladora y los porcentajes se han modificado varias veces. Consulta tu informe de vida laboral y las simulaciones oficiales de la Seguridad Social para tu caso concreto.
Por qué la cifra es menor de lo que parece
La pensión bruta se malinterpreta con frecuencia.
| Factor | Efecto |
|---|---|
| IRPF | la pensión tributa como rendimiento del trabajo |
| Tope máximo | la pensión no supera el límite fijado |
| Inflación | erosiona el poder adquisitivo con los años |
| Coeficientes de anticipación | reducen la cuantía de por vida |
La pensión tributa en el IRPF igual que un salario. La cifra que ves en las simulaciones es bruta.
Las pensiones se revalorizan conforme a la evolución del IPC, lo que protege el poder adquisitivo, pero conviene planificar en términos reales y no nominales.
Y la regla de «necesitarás el ochenta por ciento de tu último sueldo» es demasiado tosca. Desaparecen gastos —desplazamientos, cotizaciones, quizá la hipoteca— y aparecen otros, sobre todo sanitarios y de posible dependencia.
El ahorro complementario
Aquí la fiscalidad española cambió de forma significativa.
Las aportaciones a planes de pensiones individuales reducen la base imponible del IRPF, pero el límite deducible se ha reducido de manera drástica en los últimos años para los planes individuales.
En cambio, el límite conjunto es bastante más alto cuando existen aportaciones a planes de empleo promovidos por la empresa. El diseño fiscal empuja deliberadamente hacia la previsión colectiva y no la individual.
Ten presente además que el plan de pensiones difiere el impuesto, no lo elimina: al rescatarlo, las prestaciones tributan como rendimiento del trabajo, y hacerlo todo en un solo ejercicio puede llevarte a un tipo marginal muy alto. Rescatar en forma de renta suele salir mejor.
La liquidez es limitada: solo se puede rescatar en los supuestos previstos, entre ellos la jubilación, y existe también la posibilidad de rescatar aportaciones con más de diez años de antigüedad.
Fuera de los planes, la inversión ordinaria no da deducción pero es totalmente líquida y tributa como renta del ahorro, con tipos por tramos inferiores a los del trabajo en la mayoría de los casos.
Para autónomos hay un punto crítico: muchos han cotizado durante años por la base mínima, lo que reduce mucho la pensión futura. Con el sistema de cotización por ingresos reales conviene revisar la base elegida.
Esta página calcula y no recomienda productos. Para elegir, busca asesoramiento independiente y no al comercial que te vende el producto.
Preguntas frecuentes
¿De qué depende mi pensión?
De la base reguladora, media de tus bases de cotización de los últimos años, y de los años cotizados.
¿Hay un tope?
Sí, existe una pensión máxima. Quien tiene salarios altos verá una brecha mayor.
¿Qué pasa si me jubilo antes?
Se aplican coeficientes reductores, y esa reducción se mantiene de por vida.
¿Cuánto puedo aportar a un plan de pensiones?
El límite individual se ha reducido mucho; el conjunto es mayor si hay aportaciones de empresa.
¿El plan de pensiones ahorra impuestos?
Los difiere. Al rescatarlo tributa como rendimiento del trabajo, mejor en forma de renta.
¿Se envían mis datos?
No.