Calculadora de pago de deudas

Cómo usar Calculadora de pago de deudas

1. Introduce cada deuda con su tipo y su cuota.
2. Elige el orden de amortización.
3. Consulta el plazo y el coste total en intereses.

Las tarjetas revolving

Si solo te llevas una cosa de esta página, que sea esta.

Una tarjeta revolving permite aplazar el pago con una cuota mensual fija y baja. El problema es que esa cuota puede ser tan reducida que apenas cubre los intereses, de modo que la deuda casi no baja aunque pagues todos los meses.

Se conoce como deuda perpetua o «deuda zombi»: personas que llevan años pagando y deben prácticamente lo mismo que al principio, o incluso más si han seguido usando la tarjeta.

Los tipos aplicados suelen situarse muy por encima de los de un préstamo personal, y el efecto compuesto sobre un saldo que no se reduce hace el resto.

Aquí interviene el derecho español de una forma que no existe en la mayoría de países: la Ley de Represión de la Usura, de 1908 y todavía vigente, permite declarar nulo un contrato de préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado.

El Tribunal Supremo ha aplicado esa ley a tarjetas revolving en varias sentencias. La consecuencia de declararlo usurario es contundente: el contrato es nulo y solo debes devolver el capital prestado, de forma que todo lo pagado por encima se te reintegra.

La comparación relevante no es con cualquier crédito, sino con el tipo medio de las operaciones de ese mismo tipo, para lo que se toman como referencia las estadísticas del Banco de España.

Si tienes una tarjeta de este tipo, revisa el contrato y los extractos, comprueba el TAE aplicado, y considera consultar. Esta página es informativa y no es asesoramiento jurídico.

En qué orden pagar

Con varias deudas hay dos estrategias habituales.

Matemáticamente gana siempre empezar por el tipo más alto: pagas menos en total.

Empezar por el saldo menor cuesta más dinero pero mantiene a algunas personas en el plan, porque una deuda desaparece de verdad.

El compromiso práctico: revolving y descubiertos primero, sea cual sea su importe, porque su coste está en otra escala. Después elige lo que te funcione.

En todo caso, sigue pagando la cuota mínima de todas y dirige el excedente a una sola.

Amortizar antes y dónde pedir ayuda

Algunas reglas españolas que conviene conocer.

En los préstamos personales tienes derecho a amortizar anticipadamente. La comisión por reembolso anticipado está limitada por ley: como máximo un uno por ciento del importe reembolsado si queda más de un año de contrato, y un cero coma cinco por ciento si queda menos.

En los préstamos hipotecarios las comisiones también están limitadas, y varían según se trate de tipo fijo o variable y del momento del contrato. En muchos préstamos a tipo variable la comisión desaparece pasados los primeros años.

Ojo con la reunificación de deudas: agrupar todo en un préstamo con cuota más baja alarga el plazo y, en muchos casos, aumenta el total pagado. Compara el coste total, no la cuota mensual. Y desconfía de intermediarios que cobran por adelantado.

Si la situación es insostenible, existe el procedimiento de segunda oportunidad, que permite la exoneración del pasivo insatisfecho para personas físicas de buena fe que cumplan los requisitos. Es un paso serio pero es una salida ordenada, y desde su reforma es más accesible que antes.

Para orientación gratuita puedes acudir a las oficinas municipales de información al consumidor y a las asociaciones de consumidores. Y ante cláusulas abusivas, el Banco de España admite reclamaciones sobre entidades financieras.

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