Schulden aflossen

Hoe je dit gebruikt Schulden aflossen

1. Vul elke schuld in met rente en maandbedrag.
2. Kies de volgorde van aflossen.
3. Bekijk de looptijd en de totale rentekosten.

Begin bij het duurste krediet

Als je één ding meeneemt van deze pagina, dan dit.

Rood staan en het doorlopend krediet zijn in Nederland de duurste vormen van lenen. Voor consumptief krediet geldt een wettelijk maximum kredietvergoedingspercentage, maar dat maximum ligt fors boven wat een gewone persoonlijke lening kost.

Het doorlopend krediet heeft daarbij een eigen valkuil: je lost af en de ruimte komt weer beschikbaar, waardoor de schuld jarenlang blijft staan. Wie steeds opnieuw opneemt, komt er niet uit.

Ook creditcards met gespreide betaling en achteraf-betaaldiensten verdienen aandacht. Die laatste zijn in Nederland enorm gegroeid, worden makkelijk gestapeld, en de kosten bij te laat betalen lopen snel op.

De praktische stap: stop met opnemen, los meer af dan het minimum, en zet een doorlopend krediet zo mogelijk om naar een persoonlijke lening met vaste looptijd.

Zeg daarna het krediet op of verlaag de limiet. Beschikbare ruimte wordt uiteindelijk gebruikt.

Vervroegd aflossen mag altijd bij consumptief krediet. Bij hypotheken mag je jaarlijks een deel boetevrij aflossen — vaak tien procent van de oorspronkelijke hoofdsom — en bij een variabele rente vervalt de boete doorgaans helemaal.

BKR en waarom het uitmaakt

Iets wat pas opvalt als je een hypotheek wilt.

Vrijwel elk krediet boven een bepaald bedrag wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat geldt ook voor doorlopende kredieten en creditcards met een limiet, ook als je saldo nul is.

Dat laatste verrast mensen: niet je schuld maar je limiet telt mee, en een ongebruikte creditcardlimiet verlaagt je maximale hypotheek al.

Betalingsachterstanden krijgen een codering die na aflossing nog jaren zichtbaar blijft. Dat kan een hypotheekaanvraag blokkeren.

Je kunt je eigen registratie opvragen bij BKR. Doe dat een jaar voordat je een huis wilt kopen, niet twee weken van tevoren — dan is er nog tijd om limieten te verlagen en fouten te laten corrigeren.

Ook de studieschuld bij DUO speelt mee. Die staat niet bij BKR, maar hypotheekverstrekkers vragen ernaar en hij verlaagt je leencapaciteit. Verzwijgen is geen optie en werkt tegen je.

Volgorde van aflossen en hulp

Met meerdere schulden zijn er twee gangbare strategieën.

Rekenkundig wint de hoogste rente altijd: je betaalt in totaal minder.

Het praktische compromis: roodstand, doorlopend krediet en achteraf-betaaldiensten eerst, ongeacht de hoogte. Daarna kies je zelf.

Kom je er niet uit, dan is de route in Nederland duidelijk en gratis: je gemeente is wettelijk verplicht schuldhulpverlening aan te bieden. Dat kan leiden tot een minnelijke regeling waarbij schuldeisers akkoord gaan met een deel van hun vordering.

Lukt dat minnelijke traject niet, dan bestaat de wettelijke schuldsanering, de Wsnp. Die duurt tegenwoordig in beginsel achttien maanden en eindigt bij goed verloop met een schone lei.

Betaal nooit een commercieel bureau om dit voor je te regelen. Gemeentelijke schuldhulpverlening is kosteloos, en er zijn ook maatschappelijke organisaties en vrijwilligers die helpen.

Deze pagina is informatief en vervangt geen advies.

Veelgestelde vragen