Pensioen berekenen

Hoe je dit gebruikt Pensioen berekenen

1. Vul je leeftijd, inkomen en opgebouwde pensioen in.
2. Geef aan hoeveel jaar je in Nederland hebt gewoond.
3. Bekijk het geschatte tekort ten opzichte van je behoefte.

Het AOW-gat: 2 % per jaar

Dit is het punt dat in Nederland veel mensen raakt en dat zelden op tijd wordt uitgelegd.

De AOW is geen premie-afhankelijke uitkering maar een opbouwregeling op basis van wonen of werken in Nederland. Je bouwt per jaar ongeveer 2 procent op, over een periode van vijftig jaar vóór je AOW-leeftijd.

Wie die hele periode in Nederland heeft gewoond, krijgt honderd procent. Wie er tien jaar buiten heeft gewoond, mist ongeveer twintig procent — permanent.

Dat treft grote groepen: mensen die als volwassene naar Nederland zijn gekomen, Nederlanders die jaren in het buitenland hebben gewerkt, en expats die hier maar een deel van hun loopbaan zaten.

Het bedrag hangt bovendien af van je woonsituatie: alleenstaanden krijgen een hoger bedrag dan mensen met een partner, omdat de AOW is gekoppeld aan het minimumloon.

Wat je eraan kunt doen: als je tijdelijk naar het buitenland gaat, kun je je onder voorwaarden vrijwillig verzekeren voor de AOW, maar dat moet je binnen een beperkte termijn na vertrek regelen. Achteraf inkopen kan doorgaans niet meer.

Heb je al een gat, dan kan er onder omstandigheden recht bestaan op aanvullende bijstand als je inkomen onder het sociaal minimum blijft. Dat is een vangnet, geen oplossing.

Controleer je opbouw bij de SVB. Doe dat ruim voor je pensioen, niet erna.

De drie pijlers

Het Nederlandse stelsel bestaat uit drie lagen, en de tweede is hier ongewoon sterk.

De tweede pijler is in Nederland veel belangrijker dan in de meeste landen: het merendeel van de werknemers bouwt via een pensioenfonds of verzekeraar op, vaak verplicht via de cao van de bedrijfstak.

Toch is die dekking niet volledig. Zelfstandigen bouwen in de regel niets op in de tweede pijler, en dat is een van de grootste blinde vlekken in het Nederlandse stelsel.

Ook bij baanwisselingen ontstaan gaten: perioden zonder pensioenregeling, of een regeling met een lagere opbouw dan je vorige.

Bekijk je totale opbouw op het landelijke pensioenoverzicht. Daar staan AOW en al je werkgeverspensioenen bij elkaar, met een schatting van je bruto maandbedrag.

De derde pijler is voor wie een aantoonbaar tekort heeft: binnen de jaarruimte kun je fiscaal aftrekbaar inleggen in een lijfrente of banksparen. Buiten die ruimte is de aftrek er niet, en dan valt het gewoon in box 3.

De overgang naar het nieuwe stelsel

Er verandert op dit moment iets fundamenteels, en dat is goed om te weten.

Met de Wet toekomst pensioenen gaat het Nederlandse stelsel van een toegezegde uitkering naar een systeem met een persoonlijk pensioenvermogen per deelnemer.

De premie staat dan vast en het uiteindelijke pensioen beweegt mee met de beleggingsresultaten. De opgebouwde rechten worden bij de meeste fondsen omgezet naar persoonlijke potjes, wat invaren wordt genoemd.

De fondsen doen dit gefaseerd, elk op hun eigen moment binnen de wettelijke termijn. Je krijgt daarover bericht van je eigen fonds, en dat is het moment om je overzicht echt te lezen.

Wat dit voor jou betekent hangt sterk af van je leeftijd en je fonds, en niemand kan dat in het algemeen zeggen. Wat wel algemeen geldt: het bedrag op je overzicht is een prognose, geen toezegging, en dat wordt in het nieuwe stelsel nog zichtbaarder.

Verder blijft gelden dat het getal op je overzicht bruto is. Er gaan loonheffing en de bijdrage Zorgverzekeringswet af, en de AOW-leeftijd is gekoppeld aan de levensverwachting en schuift mee.

Reken ten slotte in koopkracht van vandaag. Over dertig jaar bepaalt inflatie je levensstandaard sterker dan bijna elke andere factor.

Deze pagina rekent en beoordeelt geen producten. Voor een keuze: onafhankelijk advies, niet de verkoper.

Veelgestelde vragen