Calculateur de remboursement

Comment utiliser Calculateur de remboursement

1. Saisissez chaque crédit avec son taux et sa mensualité.
2. Choisissez l'ordre de remboursement.
3. Consultez la durée et le coût total en intérêts.

Le taux d'usure : un plafond légal

C'est un dispositif que peu de pays possèdent et qui protège réellement.

En France, un prêt ne peut pas être consenti à un taux dépassant le taux d'usure. Il ne s'agit pas d'une recommandation : un prêt usuraire est illégal.

La Banque de France publie ces seuils, calculés à partir des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements sur le trimestre précédent, majorés d'un tiers.

Les seuils diffèrent selon la nature et le montant du crédit : découvert, crédit renouvelable, prêt personnel, crédit immobilier ont chacun leur plafond.

Le taux à comparer est le TAEG, qui inclut les intérêts mais aussi les frais de dossier, l'assurance obligatoire et les garanties. C'est le seul chiffre comparable entre deux offres.

Ce plafond a un effet secondaire méconnu : lorsque les taux de marché montent vite, le taux d'usure suit avec retard et certains emprunteurs se voient refuser un prêt non parce qu'ils sont insolvables, mais parce que l'offre dépasserait le plafond.

Si vous pensez avoir un crédit au-delà du seuil, la sanction civile est lourde pour le prêteur. C'est un point à faire vérifier plutôt qu'à supposer.

Le crédit renouvelable en premier

S'il ne fallait retenir qu'une chose de cette page.

Le crédit renouvelable — anciennement crédit revolving — reste la forme de crédit la plus coûteuse du quotidien, avec des taux nettement supérieurs à ceux d'un prêt personnel.

Son mécanisme est le piège : la mensualité est basse, elle couvre à peine les intérêts, et la réserve se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. On peut ainsi rembourser des années sans que le capital dû diminue vraiment.

La loi encadre le dispositif : la durée maximale de remboursement est plafonnée selon le montant, chaque échéance doit comprendre un remboursement minimal de capital, et le prêteur doit vous proposer une alternative en crédit amortissable au-delà d'un certain montant.

Vous avez également le droit de demander à tout moment la réduction de la réserve, sa suspension ou la résiliation du contrat.

La démarche pratique : cessez d'utiliser la réserve, remboursez plus que le minimum, et faites racheter le solde par un prêt personnel amortissable de durée fixe.

Et une fois soldé, résiliez. Une réserve disponible finit par être utilisée.

Ordre de remboursement et surendettement

Avec plusieurs crédits, deux stratégies coexistent.

Mathématiquement, commencer par le taux le plus élevé coûte toujours moins cher au total.

Le compromis pratique : crédit renouvelable et découvert d'abord, quel qu'en soit le montant, puis à vous de choisir.

Sur le remboursement anticipé : pour un crédit à la consommation, l'indemnité est plafonnée par la loi et n'est due qu'au-delà d'un certain montant remboursé par anticipation. Pour un crédit immobilier, elle est plafonnée à six mois d'intérêts sans dépasser 3 % du capital restant dû.

Méfiez-vous du rachat de crédits : la mensualité baisse mais la durée s'allonge et le coût total augmente souvent. Comparez le coût total, pas la mensualité — et fuyez tout intermédiaire qui demande des fonds avant l'obtention.

Et si la situation est intenable, la commission de surendettement de la Banque de France est le recours. Le dépôt du dossier est gratuit, il suspend en principe les poursuites, et la commission peut imposer un rééchelonnement, une réduction des taux, voire un effacement des dettes dans les situations irrémédiablement compromises. Ne payez jamais un organisme privé pour constituer ce dossier.

Cette page est informative et ne constitue pas un conseil juridique.

Questions fréquentes