Calculateur d'objectif d'épargne

Comment utiliser Calculateur d'objectif d'épargne

1. Saisissez le montant visé et le délai.
2. Ajoutez l'épargne déjà constituée et le rendement attendu.
3. Consultez le versement mensuel nécessaire.

L'horizon détermine le support

C'est la décision la plus importante, et elle ne dépend que de la durée.

La raison est simple : les cours peuvent chuter fortement sur des durées courtes, et qui a besoin de son argent à une date fixe ne peut pas se le permettre.

L'exemple typique en France est l'apport pour un achat immobilier. Si vous en avez besoin dans deux ans, cet argent ne va pas en bourse : la date est fixée, les cours ne le sont pas.

À l'inverse sur les horizons longs, c'est la sécurité qui coûte cher : épargner trente ans sur un livret plafonné garantit une perte de pouvoir d'achat sur la part qui le dépasse.

Notez aussi les seuils de durée des enveloppes : cinq ans pour le PEA, huit ans pour l'assurance-vie. Ouvrir un contrat tôt, même avec peu, fait courir l'horloge fiscale — c'est ce qu'on appelle prendre date.

Raisonner en euros d'aujourd'hui

Une erreur fréquente sur les objectifs longs.

Si vous avez besoin de 50 000 € dans quinze ans, vous avez besoin de 50 000 € de pouvoir d'achat actuel, et non de 50 000 € nominaux qui vaudront moins.

À 2 % d'inflation, 50 000 € d'aujourd'hui correspondent à environ 67 000 € dans quinze ans. Cet écart doit être prévu.

Cela vaut particulièrement pour les objectifs dont le prix suit l'inflation : un logement, une voiture, des études.

Pour un montant nominal fixe — un remboursement anticipé prévu, par exemple — l'ajustement n'est pas nécessaire.

Et dans le cas précis de l'apport immobilier en France, l'apport ne suffit pas : il faut y ajouter les frais dits de notaire, qui représentent une part notable du prix dans l'ancien et sensiblement moins dans le neuf, ainsi que les éventuels frais de dossier et de garantie.

Ce qui fait qu'un objectif aboutit

Moins une affaire de calcul que d'exécution.

Automatisez. Un virement programmé le lendemain de la paie fonctionne bien mieux que l'intention d'épargner ce qui reste.

Séparez les objectifs sur des supports distincts. Une seule poche fait que l'argent des vacances mange celui de l'apport.

Donnez à chaque objectif un nom et une date. « Cuisine, mars 2028 » aboutit plus souvent que « épargner ».

Prévoyez des imprévus. Un plan qui ne tient qu'avec une discipline parfaite tient rarement : prévoyez un peu plus de temps.

Et relevez le versement quand votre revenu augmente. Un montant fixe sur dix ans vaut de moins en moins en réel ; l'augmenter de l'inflation se remarque à peine et change nettement le résultat.

Cette page calcule et ne constitue pas un conseil en investissement.

Questions fréquentes