حساب نمو المال

كيفية الاستخدام حساب نمو المال

1. أدخل المبلغ الابتدائي والإضافة الشهرية والمدة.
2. اختر عائدًا سنويًا واقعيًا.
3. اطّلع على تطور المبلغ عبر السنين.

الربا والبدائل الاستثمارية

هذه المسألة أساسية هنا، ولذلك تُذكر أولًا لا في الهامش.

الربا محرّم في الشريعة الإسلامية، ومنه الفائدة المشروطة على القرض. ولذلك لا تصلح صورة «وديعة بفائدة سنوية ثابتة» كأساس للتخطيط عند من يلتزم بذلك.

لكن النمو المالي نفسه ليس محرّمًا. المحرّم هو الآلية، لا الغاية. والبديل هو الاستثمار الذي يقوم على المشاركة في الربح والخسارة أو على بيع حقيقي لأصل حقيقي.

والصيغ المستعملة عمليًا في المصارف الإسلامية في المنطقة عدة:

والصناديق الاستثمارية المتوافقة تستثمر في أسهم شركات تُستبعد منها القطاعات المحرّمة، وتخضع لمعايير مالية على نسب المديونية والإيرادات غير المتوافقة، مع تطهير النسبة اليسيرة العارضة بالتصدق بها.

ومن الناحية الاقتصادية، عائد هذه الصيغ ليس مضمونًا مثل الفائدة الثابتة — وهذه هي النقطة تحديدًا: العائد مرتبط بمخاطرة حقيقية، وهو ما يجعله مشروعًا.

وهذه الصفحة تصف ولا تفتي. للحكم في منتج بعينه ارجع إلى الهيئة الشرعية للمؤسسة وإلى أهل العلم، فبين الهيئات اجتهادات متفاوتة.

كيف يعمل النمو المركّب

الأثر غير خطي، وهذا ما يستهين به أكثر الناس.

النمو المركّب يعني أن العائد نفسه يولّد عائدًا. في السنوات الأولى يبدو الأثر ضئيلًا، ثم يتسارع بوضوح.

وكقاعدة تقريبية: اقسم 72 على نسبة العائد المئوية تحصل على عدد السنوات التقريبي لمضاعفة المبلغ. فعند 6 في المئة نحو اثنتي عشرة سنة.

ولذلك فالمدة أقوى عامل — أقوى من حجم المبلغ الشهري. والبدء قبل عشر سنوات يفوق أثره مضاعفة المبلغ المدخر شهريًا.

والتكاليف هي العامل الوحيد الذي تعرفه يقينًا: نقطة مئوية واحدة من الرسوم السنوية تبدو صغيرة وتلتهم جزءًا معتبرًا من الحصيلة على مدى ثلاثين سنة. اسأل عن إجمالي نسبة المصروفات قبل أن تسأل عن العائد المتوقع.

ولا يوجد في دول الخليج ضريبة على أرباح الاستثمار للأفراد، وهذه ميزة حقيقية مقارنة بأغلب دول العالم. لكن انتبه: إن استثمرت في أسواق خارجية فقد تُقتطع ضريبة في المنبع على توزيعات الأرباح هناك.

افتراضات واقعية

الحاسبة لا تفوق جودة ما تُدخله فيها.

احسب بالعائد الحقيقي لا الاسمي. فستة في المئة عائد مع تضخم اثنين في المئة تعني نحو أربعة في المئة نموًا في القدرة الشرائية، وهذا وحده ما يهم.

ولا تفترض عائدًا ثابتًا. الأسواق تتقلب، وترتيب السنوات مهم بوجه خاص إذا كنت تسحب لا تودع.

وضع في حسابك عملة الاستثمار: عملات الخليج مرتبطة بالدولار، فالاستثمار بالدولار لا يحمل مخاطرة صرف تُذكر عليك، أما الاستثمار باليورو أو الروبية فيحمل مخاطرة حقيقية.

وللوافد سؤال إضافي مهم: أين سيُصرف هذا المال في النهاية؟ من ينوي التقاعد في بلده الأصلي ينبغي أن يفكر في مطابقة عملة استثماره لعملة إنفاقه المستقبلي، وإلا فقد يربح بالدولار ويخسر عند التحويل.

واجعل المبلغ الشهري متزايدًا. مبلغ ثابت على مدى ثلاثين سنة يتضاءل حقيقةً، ورفعه سنويًا بمقدار التضخم يغيّر النتيجة تغييرًا ملموسًا.

هذه الصفحة تحسب ولا تقدم توصية استثمارية.

الأسئلة الشائعة