VAT & Sales Tax Calculator
Add or remove tax at any rate, with US, UK, EU, CA and AU presets.
حاسبات
حاسبة التمويل والقسط
القسط الشهري وإجمالي التكلفة وجدول السداد.
ما الذي تفعله. حاسبة التمويل تحسب القسط الشهري الثابت من مبلغ التمويل ومعدّل الربح أو الفائدة والمدة، وتعرض إجمالي التكلفة وجدول السداد. وفي دول الخليج يغلب التمويل الإسلامي القائم على المرابحة والإجارة، وهو يختلف في بنيته عن القرض بفائدة وإن تقارب في الحساب.
يعمل في متصفحكلا يتم رفع أي شيءبدون تسجيليعمل دون اتصال
كيفية الاستخدام حاسبة التمويل والقسط
- أدخل مبلغ التمويل ومعدّل الربح السنوي والمدة بالسنوات.
- اقرأ القسط الشهري وإجمالي التكلفة وإجمالي المبلغ المسدَّد.
- أضف دفعة إضافية شهرية لترى كم شهرًا وكم مبلغًا توفّره.
كيف يُحسب القسط؟
كل تمويل متناقص يستخدم الصيغة نفسها، سواء كان تمويلًا عقاريًا لخمسة وعشرين عامًا أو تمويل سيارة لثلاث سنوات:
القسط = المبلغ × [ ر(1+ر)^ن ] ÷ [ (1+ر)^ن − 1 ]
حيث ر معدّل الربح الشهري (السنوي ÷ 12) ون عدد الأقساط.
فتمويل بمليون درهم بمعدّل 4.5% لخمسة وعشرين عامًا يعطي قسطًا قدره 5,558 درهمًا تقريبًا. وعلى المدة كاملة يُسدَّد نحو 1,667,000 درهم مقابل مليون — أي 667,000 درهم تكلفة تمويل.
وتفترض الصيغة معدّلًا ثابتًا وأقساطًا متساوية. أما المنتجات ذات المعدّل المتغيّر المرتبط بمؤشر مثل EIBOR أو SAIBOR فتُعاد جدولتها كلما تحرّك المؤشر.
المرابحة والإجارة: ما الذي يختلف فعلًا؟
في التمويل الإسلامي لا يُقرَض المال بفائدة، بل تُبنى المعاملة على بيع أو إجارة. والفرق ليس في الاسم فقط، وإن تشابهت الأرقام.
في المرابحة يشتري الممول الأصل ثم يبيعه لك بثمن مؤجّل يشمل هامش ربح معلومًا ومتفقًا عليه مقدّمًا. والثمن الإجمالي يُثبَّت عند التعاقد ولا يزيد بالتأخير — وهذا فرق جوهري: التأخر في السداد لا يولّد فائدة مركّبة، وإن جاز فرض غرامة تأخير تُصرف عادةً في وجوه خيرية.
وفي الإجارة المنتهية بالتمليك يملك الممول الأصل ويؤجّره لك، وتنتقل الملكية في نهاية المدة. والقسط هنا أجرة لا سداد دين.
وفي المشاركة المتناقصة تشتركان في ملكية الأصل، وتشتري حصته تدريجيًا مع دفع أجرة عن حصته المتبقية.
وعمليًا: القسط الشهري في المرابحة ثابت ومعلوم من اليوم الأول، وهذا أوضح من التمويل المتغيّر. لكن السداد المبكر قد يكون أقل جاذبية، لأن الثمن الإجمالي مستحق أصلًا — وإن جرى العرف المصرفي والتنظيمي على منح خصم على المتبقي.
الحدود التنظيمية التي تقرّر ما يمكن تمويله
في الإمارات تحكم قواعد المصرف المركزي حجم التمويل أكثر مما يحكمه دخلك وحده.
| القاعدة | الحدّ | ملاحظة |
|---|---|---|
| نسبة عبء الدين (DBR) | 50% من الدخل الشهري | تشمل كل الالتزامات لا هذا التمويل وحده |
| تمويل عقاري — مواطن، عقار أول | حتى 85% من القيمة | ما دون 5 ملايين درهم |
| تمويل عقاري — مقيم، عقار أول | حتى 80% من القيمة | ما دون 5 ملايين درهم |
| العقار الثاني فأكثر | حتى 60–65% | الدفعة الأولى أعلى |
| مدة التمويل الشخصي | حتى 48 شهرًا | والعقاري حتى 25 سنة |
| رسوم السداد المبكر | 1% من المتبقي أو 10,000 درهم | أيّهما أقل |
نسبة عبء الدين هي القيد الأكثر إغفالًا: فبطاقة ائتمانية بحد مرتفع تُحتسب ضمن الالتزامات ولو كانت غير مستخدمة، وقد تُخفّض مبلغ التمويل المتاح بمئات الآلاف. وإغلاق البطاقات غير المستخدمة قبل التقديم إجراء عملي مفيد.
وسقف رسوم السداد المبكر مهم: بلا هذا السقف كان السداد المبكر مكلفًا. وبوجوده يصبح تسديد تمويل بمليون درهم مبكرًا مكلفًا بحد 10,000 درهم فقط — وهذا يغيّر الحساب لصالح السداد المبكر في أغلب الحالات.
وفي السعودية تضع مؤسسة النقد قواعد مماثلة، منها نسبة استقطاع من الراتب تختلف بحسب نوع التمويل ووضع المقترض.
لماذا يذهب أول قسط كله تقريبًا إلى التكلفة؟
لأن معدّل الربح يُحتسب على الرصيد القائم، وهو أكبر ما يكون في البداية.
ففي تمويل بمليون درهم بمعدّل 4.5%، ينقسم القسط الأول البالغ 5,558 درهمًا إلى 3,750 درهمًا تكلفة و1,808 دراهم من أصل المبلغ. أي أن نحو ثلث القسط فقط يخفّض الدين، ولا تتجاوز حصة الأصل نصف القسط إلا بعد سنوات.
ولذلك تكون الدفعة الإضافية المبكرة أثمن بكثير من المتأخرة: كل درهم يُسدَّد مبكرًا يُلغي تكلفته على المدة المتبقية كاملة.
وقبل السداد المبكر تحقّق من شروط عقدك: هل الخصم على المتبقي منصوص عليه؟ وما رسوم السداد المبكر؟ ثم قارن العائد — تسديد التزام بمعدّل 4.5% هو عائد مضمون بنسبة 4.5%، وهو يفوق أغلب الودائع.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين المرابحة والقرض بفائدة؟
المرابحة بيع بثمن مؤجّل يشمل ربحًا معلومًا يُثبَّت عند التعاقد، ولا يزيد بالتأخير. والقرض بفائدة دين تتراكم عليه الفائدة.
ما نسبة عبء الدين المسموحة؟
في الإمارات 50% من الدخل الشهري، وتشمل كل التزاماتك — ومنها حدود البطاقات الائتمانية غير المستخدمة.
كم الدفعة الأولى للعقار؟
للمقيم 20% من القيمة للعقار الأول تحت 5 ملايين درهم، وللمواطن 15%. والعقار الثاني يتطلب دفعة أعلى.
كم تكلفة السداد المبكر؟
في الإمارات 1% من المتبقي أو 10,000 درهم أيّهما أقل. وهذا السقف يجعل السداد المبكر مجديًا غالبًا.
هل يشمل الحساب رسوم التسجيل؟
لا. رسوم الدائرة العقارية والتقييم والوساطة تُدفع من خارج التمويل عادةً وتُضاف إلى التكلفة الفعلية.
ما الفرق بين المعدّل الثابت والمتغيّر؟
الثابت لا يتغيّر خلال المدة المتفق عليها. والمتغيّر مرتبط بمؤشر مثل EIBOR ويُعاد حساب القسط عند تحركه.
هل تُرسل بياناتي؟
لا. الحساب يجري داخل هذه الصفحة، ولا يغادر مبلغ التمويل ولا المعدّل جهازك.