حساب التقاعد

كيفية الاستخدام حساب التقاعد

1. أدخل عمرك ودخلك ومدخراتك الحالية.
2. حدّد ما إذا كنت مشمولًا بنظام تأمينات.
3. اطّلع على الفجوة بين المتوقع والمطلوب.

المواطن والوافد في وضعين مختلفين تمامًا

هذا هو الانقسام الأساسي، وأي صفحة تتجاهله تكون بلا فائدة لنصف قرائها.

المواطن مشمول بنظام التأمينات الاجتماعية أو التقاعد في دولته، ويُقتطع من راتبه اشتراك شهري يقابله اشتراك من جهة العمل، ويستحق عند بلوغ شروط السن ومدة الاشتراك معاشًا شهريًا محسوبًا على أساس متوسط أجره ومدة اشتراكه.

وتفاصيل ذلك تختلف بين دول المجلس اختلافًا واضحًا: نسب الاشتراك، وسن الاستحقاق، والحد الأدنى لمدة الخدمة، وكيفية احتساب متوسط الأجر. راجع الجهة المختصة في دولتك، فالفروق كبيرة.

أما الوافد فلا يشترك في هذه الأنظمة في الغالب، ولا يبني معاشًا شهريًا. ما يستحقه عند انتهاء الخدمة هو مكافأة نهاية الخدمة، وهي مبلغ يُدفع مرة واحدة.

وهنا نقطة تُغفل باستمرار: المكافأة تُحسب على الراتب الأساسي وحده لا على البدلات. ومن كان جزء كبير من حزمته بدل سكن ومواصلات، فمكافأته أصغر بكثير مما يوحي به إجمالي دخله.

كما أن المكافأة ليست معاشًا. مبلغ يُدفع مرة واحدة بعد عشرين سنة خدمة قد يبدو كبيرًا، لكنه إذا قُسّم على عشرين أو ثلاثين سنة تقاعد يصبح صغيرًا جدًا.

وقد بدأت بعض دول الخليج بإصلاح أنظمة المكافأة نحو صيغ ادخارية تُستثمر خلال الخدمة. تحقق مما إذا كان هذا ينطبق على عقدك.

الوافد يبني تقاعده بنفسه

هذه الخلاصة العملية، وكلما بكّر المرء فيها كان أفضل.

ليس هناك من يفعلها نيابة عنك. لا اشتراك إلزامي، ولا صندوق، ولا معاش ينتظرك عند الستين.

ابدأ بسؤال بسيط: أين تنوي أن تتقاعد؟ فالإجابة تحدد العملة والتكلفة والنظام الصحي الذي ستعتمد عليه، وهي أهم من أي حساب آخر.

من ينوي العودة إلى بلده يحتاج إلى تقدير تكلفة المعيشة هناك لا هنا، وإلى الانتباه لسعر الصرف على مدى عقود.

وضع في حسابك أن ما تعتاده هنا من إعفاء ضريبي قد لا يستمر. الدخل الاستثماري في بلد آخر قد يكون خاضعًا للضريبة هناك.

ولا تعتمد على العقار وحده. شراء عقار في البلد الأصلي شائع جدًا هنا، وهو أصل غير سائل، ودخل الإيجار منه ليس مضمونًا ويتطلب إدارة من بعيد.

وانتبه لمسألة التأمين الصحي: أنت مؤمَّن الآن عبر جهة عملك، وينتهي ذلك بانتهائها. التأمين الصحي في التقاعد بند حقيقي يجب تقديره لا إغفاله.

كم تحتاج فعلًا

حساب تقريبي أفضل من لا حساب.

ابدأ من الإنفاق السنوي المتوقع في التقاعد، لا من الراتب. واحسبه بأسعار اليوم في المكان الذي ستعيش فيه.

كقاعدة تقريبية شائعة، يحتاج المرء إلى رأس مال يعادل نحو خمسة وعشرين ضعف إنفاقه السنوي إن أراد سحب نحو أربعة في المئة سنويًا. وهي قاعدة تقديرية مبنية على أسواق معينة وليست وعدًا.

اطرح من ذلك أي معاش تتوقعه، ثم قسّم الباقي على عدد السنوات المتبقية لك لتعرف المبلغ السنوي المطلوب ادخاره.

واحسب بالقيمة الحقيقية لا الاسمية. فالتضخم على مدى ثلاثين سنة يقرر مستوى معيشتك أكثر من أغلب العوامل الأخرى.

وراجع الخطة كل سنة أو سنتين، وخصوصًا عند تغيير الوظيفة أو الدولة، فكل انتقال يعيد ضبط أساس المكافأة من الصفر لدى جهة العمل الجديدة.

هذه الصفحة تحسب ولا تقدم توصية استثمارية. وللاختيار بين المنتجات استعن بمستشار مستقل مرخّص، لا ببائع المنتج.

الأسئلة الشائعة